Банки будущего: Трансформация бизнес-процессов с помощью цифровых технологий

Алексей Синица: Использование ИТ банками из года в год только растет — это тенденция не последних трех лет, а осознанный долгосрочный вектор развития. Банки, выступающие в роли локомотивов — продолжают наращивать свой темп. Догоняющие банки - берут лучшую практику лидеров и тоже двигаются в сторону совершенствования бизнеса. С точки зрения автоматизации банковских процессов внутри банка, то здесь многие процессы ещё не окончены, а только входят в фазу активного развития.

В 2022 году, благодаря государственной помощи и льготам, единовременно всем крупным компаниям захотелось иметь в своей структуре ИТ-департаменты. И на мой взгляд, это была абсолютно хайповая и волнообразная история. Мы наблюдали картину, когда компаниям срочно понадобилось иметь весь ИТ инхаус. Потом пришло понимание того, что инхаус полностью ничего не решает, к тому же это жутко проблемная и сложная история с которой надо работать. И все равно, если у тебя есть инхуас по 2-3 тысячи человек в ИТ, он всегда будет требовать «новую кровь» и новое видение ситуации со стороны. Сейчас уже очевидно, что волна «А давайте создадим очередную ИТ дочернюю компанию» прошла и все вернулись к аутсорсу. В итоге рынок все эти потребности сбалансировал.

Алексей Синица: Самая большая пропасть и самая большая автоматизация, которую все видят — это работа с каналами дистанционного банка обслуживания (ДБО) и появление разных платёжных сервисов. Работа с разными формами удаленного обслуживания клиентов: и через банкоматные сети, и через смартфоны, социальные сети, мессенджеры: запускают банки в телеграмме, финансовые сервисы в ВК. И это достаточно безопасные истории для банков в которую они готовы вкладывать средства.

В этом вопросе вперед ушли IT-лидеры Яндекс, ВК-группа и другие. Они больше знают о своем клиенте, его каналах обслуживания и клиентский профиль у них более развит. Но у банков есть явные преимущества: у них есть договор банковского обслуживания, который предоставляет условный доступ к финансовым данным клиента, паспортные данные. В первую очередь у банков есть финансовое доверие клиента. Последние два года была очень интересная тенденция - все наши маркетплейсы обзавелись «банками», провели эмиссию брендированных банковских карт. Это абсолютно понятное и правильное решение. В какой-то момент они утрут нос лидерам с точки зрения цифровой омниканальности. У маркетплейсов все гораздо более развито.TAdviser выпустил новую Карту «Цифровизация ритейла»: 280 разработчиков и поставщиков услуг 14.6 т

Все прогнозы больших экономистов сходятся в одном, что сам пластик становится не нужен. Сбербанк уже перевел своё общение с клиентом через банкоматы на бескарточную основу, через QR-код. Хотя на самом деле был готов сделать это еще 10 лет назад, но общество не было готово. Нам нужен был "волшебный пендель" — и это случилось. За три года мы прошли и пандемию, и санкции. Все поняли, что есть проблемы с чипами, есть проблемы с пластиком. Большой плюс надо поставить действиям Центрального Банка. Он настойчиво продвигает СБП, который не предполагает никаких физических носителей и это замечательно. Есть смартфон, в нем и происходят все действия.

Алексей Синица: Любой торговец воспринимает удержание с карточной транзакции (платежа), как дополнительный налог. СБП же позволяет избавится от этой налоговой повинности. Взамен он будет готов предоставить своему покупателю аналогичную скидку при расчете по СБП или за наличные средства. Я уверен, что СБП это абсолютно логичная, эволюционная история для нашей страны.

Алексей Синица: В отношении использования ИИ больше вопросов, чем ответов. Не зря общественность задумалась, что ИИ лучше бы ограничивать. Надо задуматься, посмотреть на перспективу, вдаль — что мы хотим получить в итоге? Но в тему искусственного интеллекта нас тянут намеренно, постоянно подогревая информацию об этом. Я не вижу особо важного применения ИИ в банках. Для меня это больше хайп и игра. Банки уже построили у себя скоринговые системы, умеют с ними работать и обслуживать. Взаимодействовать со своими клиентами банки тоже умеют. Голосовые помощники, звонящие от лица банка, тоже уже пройденный вариант. Наверное, где-то применить ИИ можно, но насколько решения ИИ будут правомерны? Позвонит такой вот ИИ человеку и выдаст кредит под льготную ставку 1% и на ком будет лежать ответственность, когда вскроется эта ошибка?

Алексей Синица: Влияет и самым замечательным образом. Облачные технологии — это очень большая помощь службам ИТ в рамках выполнения задач по импортозамещению. С поставками «железа» у нас в стране все-таки есть проблемы. Параллельный импорт пока не может справится со всеми запросами от бизнеса. К сожалению для нас закрыты пути доступа к серверам, ядерным мощностям и дисковым массивам. В чистом виде наращивать мощности своих ЦОДов мы не можем. Решение этой задачи выливается в круглую сумму для банков. Сейчас у нас появилась возможность наращивать мощности внутри своих, отечественных, собственных ЦОДов, нарезать виртуалки, раздавать их под текущие сервисы и задачи. Причем все эти облачные технологии и привязки по масштабированию, это в основном открытые open source-решения. У нас есть задачи по закрытию ранее используемых IBM-решений по работе с внешними средами, перекладчиками, использованию очередей — под все это уже есть собственные замечательные решения и банки этим озаботились, уже переезжают на отечественные решения. Замечательно, что такие решения появились и они нам доступны. Здесь для ИТ большая помощь.

Облачные решения дают возможность линейного масштабирования бизнеса. Здесь организация уже сама решает куда перекладывать риски, где выстраивать свои облачные решения: на стороне или все же доверять отечественной разработке. Я за наши решения, они ничуть не хуже.

Алексей Синица: Есть если мы говорим про дистанционное банковское обслуживание, то это не только мобильные или интернет-банки, это гораздо шире. Это и банкоматы и колл-центры, социальные сети, мессенджеры. Банки сосредоточены на решении своей большой целевой задач по созданию омниканальной системы обслуживания клиентов. С точки зрения жизненного цикла, им нужно пройти сначала задачу по централизации. Краеугольным камнем она стоит особенно у крупных банков, которые занимаются поглощением других банков. У них в первую очередь стоит эта сложная задача по централизации своих ИТ-систем. А как только они решат свою задачу по созданию, в том числе, единого клиентского пути, смогут его внедрять в разные каналы обслуживания, включая ДБО. Если говорить о глобальном направлении банки идут в сторону омниканальности. При этом, на мой взгляд, наверное, никто омниканальную задачу ещё там на 100% не решил. Поэтому там еще большая и длинная дорога вперед.

Алексей Синица: Цифровой рубль — это еще один платежный документ, он полностью контролируется Центробанком. Единственный эмитент и держатель всех цифровых кошельков — ЦБ. Весь смысл цифрового рубля в том, чтобы с помощью цифровых активов поддерживать рост ВВП страны. Рубль, что бумажный, что цифровой – в первую очередь нужен нам — россиянам. Чем больше мы делаем по нему сделок, чем больше оборот, тем больше положительного эффекта для нашей экономики. И это нужно людям объяснять.

Если сравнивать объем финансовых вложений и трудозатрат, которые банки были вынуждены понести на организацию приема платежей по СБП, то с цифровым рублем гораздо всё проще и дешевле. На стороне банка существует интеграционная шина и сервисы, необходимые для подключения. ЦБ подготовился и предоставляет банкам весь необходимый для интеграции функционал. Поэтому на ИТ особого воздействие введение цифрового рубля не окажет. Мы уже готовы.

Алексей Синица: Использование импортозамещающих продуктов означает использование аналогов. Все аналоги можно разделить на: решения с открытыми и закрытыми исходными кодами. Берите, читайте, проверяйте и используйте все то, что можно использовать. Основная же проблема остается с использованием СУБД. Так мы не можем добраться до ядра ORACLE и других программ, но им на замену абсолютно точно придет наш отечественный продукт, но на это необходимо время.

Самая глобальная проблема по импортозамещению, на мой взгляд, это использование импортных сред разработки. Здесь нам очень необходим технологический прорыв, тогда ситуация начнет в корне меняться.

Алексей Синица: Все финансовые продукты, которые есть в банках базируются на ИТ-решениях. Банки, в лице своих вендоров, ИТ-подрядчиков, таких как мы, вынуждены брать на себя всё, что касается импортозамещения. Вне зависимости от того, есть открытое аналогичное решение или его нет и нужно писать его самим. Касаемо ДБО, любой внешний канал, живущий в интернет: мобильный или интернет-банк, должен попадать в закрытую банковскую зону. Задачи по решению таких запросов на доступ, проверку на безопасность и передача в дальнейшую работу банковскими системами ранее были построены на IBM-решениях. Сейчас по ним идет замена. Выпуск различных ключей безопасности, токенов, особенно карточных решений — все были реализованы на программно-аппаратных комплексах HSE (Host Card Emulation), которые нам в страну больше не поставляют. Нужна замена. И уже сейчас появилось достаточно много решений аналогов в виде программных решений. Российские разработчики реализовали этот модуль уже в виде программы, он также может масштабироваться в облаке или в ЦОДе. Аппаратное решение в данном случае уже не используется. К сожалению, эти решения пока не могут `догнать` иностранные аналоги по продуктивности, зато они очень хорошо масштабируются и за счет этого выигрывают.

Большая работа по созданию продуктов импортозамещающих аналоги только начата. Впереди огромный-огромный путь.

Алексей Синица: Да оно всегда было на высоком уровне. Российским ИТ-решениям всегда все заказчики в мире доверяли. Потребность рынка РФ в каждой отрасли за последние три года значительно изменилась в пользу масштабного роста, в силу понятных причин. Обеспечение внутренней административной деятельности, автоматизация производственных процессов, управленческий функционал в виде CRM и многое другое — это же огромный пласт потенциальных работ. И давайте посчитаем сколько у нас в стране разработчиков. Понятно, что в один момент они не могут всё автоматизировать. Отличный пример — сайт Госуслуги, работы над функционалом которого особенно заметны сейчас, спустя 10 лет непрерывной разработки. А как всё было в начале? Критиковали, осуждали, не верили. А сейчас это шикарный, действенный и эффективный инструмент взаимодействия гражданина и государства. Новый сайт налоговой службы — памятник при жизни можно поставить разработчикам. Все это сделано руками наших, отечественных разработчиков.

Сам по себе рынок ИТ-услуг растет и меняется. Никто не думал еще год назад, что нам необходим аналог Youtube или ***грамм, а теперь активно ведутся разработки отечественного решения. Посмотрите, что делает Телеграмм. Еще немного и он заменит популярную, но запрещенную в России социальную сеть. Поэтому впереди у отрасли ИТ много-много интереснейшей работы по всем направлениям и отраслям.