Open banking и API-интеграция: какие возможности открывает внедрение современных банковских технологий

Тимур Блохин: В первую очередь это финансовая инклюзия для любых российских организаций.

Что такое финансовая инклюзия? Это доступность финансовых продуктов и услуг для всех участников рынка: физических лиц и предпринимателей. Такая идея заложена Банком России в «Концепции внедрения открытых API на финансовом рынке» и предполагает использование Open banking всеми участниками рынка к 2024 году. Это значит, что все компании смогут внедрять собственные платежные системы без посредников в лице банков и микрофинансовых организаций.

Такой подход приведет к колоссальной экономии бюджета, так как компаниям не придется приобретать терминалы для эквайринга, оплачивать банку его ежемесячное обслуживание и процент за денежный оборот. Кроме того, открытый банкинг и API-интеграция уже сейчас помогают снизить барьеры для доступа к финансовым услугам: например, получив доступ к данным о кредитной истории клиентов, можно качественно обучить скоринговую модель и сократить время на одобрение кредитной заявки. В Finative мы смогли сократить время на оформление и рассмотрение кредитной заявки с одного часа до двух минут, в том числе благодаря технологии Open banking: проверке данных из БКИ и других кредитных рейтингов.

Также благодаря API-технологиям компании смогут обмениваться пользовательскими данными и предлагать более персонализированные продукты и услуги.

Тимур Блохин: Многие крупные российские банки уже внедрили OpenAPI в свои бизнес-процессы. Например, Сбербанк разработал SberBusinessAPI — решение для юридических лиц, которое позволяет быстро обмениваться данными с банком. У Тинькофф есть Tinkoff API — технология, которая объединяет данные из десятков сервисов его экосистемы. Аналогичную технологию применяют Московский кредитный банк и Промсвязьбанк.

Однако в России есть большое количество банков, для которых автоматизация бизнес-процессов — не приоритет. Например, они просто выпускают зарплатные карты для сотрудников компаний. Такие организации обычно не внедряют Open banking в свои системы.

Стоит заметить, что благодаря широким возможностям эта технология становится все более распространенной. Без централизованности сложно применять и объединять новые решения, развивать индустрию по общему принципу. За счет этого концепция Банка России по внедрению открытых API на финансовом рынке становится эталонной моделью.

Тимур Блохин: Можно выложить свои датасеты или услуги на сайт, показывая их рынку. Можно сделать акселератор стартапов и интегрироваться с банком по разного рода направлениям. К примеру, Finative совместно с «Мультикартой» от ВТБ прорабатывали идею создания виртуальной карты, которая позволяет пользователям управлять всеми подписками в одном приложении. Вместо того, чтобы заходить на страницу отдельного сервиса и менять платежные реквизиты, можно было сразу выбрать виртуальную карту из нужного сервиса.

Могу также посоветовать ориентироваться на «СберАналитику»: данные на этой платформе создаются на основе Big data из внутренних и внешних источников банка и его партнеров с применением современных технологий машинного обучения, обработки и визуализации данных.

Тимур Блохин: Я бы сказал, что преимуществ здесь значительно больше. Это и сокращение time-to-market, и более системная автоматизация бизнес-процессов банка. К плюсам также можно отнести повышение эффективности внутренних процессов на участках, не зависящих друг от друга. Например, на участке скоринга кредитования.

К трем основным рискам использования открытых API я бы отнес захват доли клиентов более технологичными игроками рынка, сложность тестирования и несовместимость используемой версии API с системой заказчика.

Тимур Блохин: Сегодня на рынке существует 2-3 крупные экосистемы. Пользователи ведь не покупают сразу на тридцати разных маркетплейсах. Поэтому каждый банк выбирает выгодное для себя направление и присоединяется к уже существующим проектам. Например, «Сбербанк-Телеком» и «Телеком Мобайл» функционируют на базе одной компании — Tele2. В этом случае действует общий провайдер, который дает банкам возможность подключаться к его инфраструктуре и предоставлять свои собственные бонусные системы и кэшбэк.

Экосистема — это «единое окно для продажи», полноценный серьезный сервис, закрывающий финансовые потребности клиента. Получая зарплату в «Сбере» и покупая товары в «СберМегаМаркете», клиент пользуется денежными средствами в одной экосистеме.

Тимур Блохин: Огромное, ведь банки тратят значительные средства на коммуникацию с клиентами. Ответы на вопросы, техподдержка, сопровождение клиента при оформлении кредитов и многие другие задачи требуют не только вложения времени, но и материальных затрат.

Автоматизация банка необходима, чтобы удерживать лидерские позиции на рынке. Виртуальные ассистенты помогают автоматизировать многие процессы условно бесплатно, поэтому сейчас они очень востребованы. При необходимости оптимизации расходов и для разгрузки специалистов компании я бы посоветовал первым делом обратить внимание на современные банковские технологии, такие как подключение чат-ботов.

Тимур Блохин: Лидер в этой отрасли в России - Сбер. Этот банк позволяет клиентам пользоваться своими услугами и банковскими продуктами онлайн, а также имеет бесшовную интеграцию: Sber ID дает быстрый доступ сразу к 128 различным сервисам своей экосистемы. Для того, чтобы потратить накопленные бонусы «СберСпасибо», не нужно вновь регистрироваться у каждого партнера, авторизация на всех сайтах будет идти через Sber ID.