Основная статья: Мобильные приложения
2024: Супераппы — будущее мирового финтеха. Или прошлое?
Последние 15 лет мир захватывают «приложения-комбайны», которые объединяют в себе десятки разных функций. Это наступление началось из Азии, где супер-аппы уже победили — и сталкивается с противодействием компаний и чиновников на Западе. Эксперт Алексей Титов в колонке для TAdviser рассказал в феврале 2024 года, что такое супер-аппы и что с ними происходит.
Что такое супер-апп?
Когда говорят о «супер-приложении», обычно вспоминают сервисы в Китае, в которых можно и такси вызвать, и оплатить покупку. и билет на самолет показать, и купить, к примеру многотонный промышленный пресс. Китайские супер-аппы стали настолько распространены в Поднебесной и настолько вросли в жизнь общества, что жить без них в стране практически невозможно.TAdviser Security 100: Крупнейшие ИБ-компании в России 
Занятно, что сам термин придумал основатель BlackBerry Майк Ларайдис еще 15 лет назад. Он верил, что людям не нужны десятки разных приложений, и все их функции можно объединить в одной экосистеме.
Суперприложения обычно начинаются только с одной услуги — чаще всего они «растут» из мессенджера или аренды такси. Затем они развиваются и в них появляются другие услуги: доставка еды, цифровые платежи, оплата счетов, пополнение счета мобильного телефона, аудио и видеостриминг, социальные сети и форумы. В супер-аппе можно представить или увидеть практически любую функцию: вплоть до криптоинвестирования и голосования на выборах.
Супер-аппы правда популярны?
Да, весьма. Самым распространенным супер-аппом в Китае (назовём его «Жёлтым») пользуется более 1,2 млрд человек. Свои приложения выросли в Индии, Сингапуре, Южной Корее, Вьетнаме, Индонезии.
В 2024 году в Китае практически невозможно расплатиться обычной банковской карточкой — все платежи принимают обычно в супер-аппе. Китай — это первая в мире безналичная страна.
Общее число пользователей супер-аппов превышает 2,5 млрд человек. Скорее всего, одно-два таких приложения есть и на вашем смартфоне. Известный российский банк пытается развивать свое приложение таким образом, а крупнейшая российская айти-компания выпускает супер-аппы уже более 10 лет.
Почему они так популярны именно в Азии?
Прежде всего, в их популярности виноват так называемый «Великий мобильный переход». В Китае, а после в Индии и странах Юго-Восточной Азии выросло целое поколение людей, первым устройством для которых стал смартфон. Более 80% владельцев смартфонов в Азии вообще не имеют стационарного компьютера или ноутбука. Поэтому многим людям просто недоступен привычный для нас способ пользования сайтами или сервисами с десктопа.
«Великий мобильный переход» привёл к странным явлениям, которые еще 10 лет назад нельзя было себе представить. К примеру, по данным KFMG, 73% жителей Южной и Юго-Восточной Азии вообще не имеют банковских счетов — они просто не нужны. Заметной банковскому счёту выступает цифровой кошелек в супер-аппе. Судя по всему, в Африке соотношение людей без счета в банке еще выше.
В Китае нет правил регулирования капитала пользователей, которые аккумулируют супер-аппы. Поэтому супер-аппы используют средства для инвестирования в фонды овернайт и размещения на процентных счетах, а также нерегулируемого P2P-кредитованию. Сервисы не деляются От этих важными данными о финансовых операциях с регулирующими органами и не внедряют системы для предотвращения отмывания денег и других незаконных операций.
Ну, и конечно в Китае супер-аппы пользуются большой государственной поддержкой. Чиновники помогли интегрировать в приложение более 200 государственных сервисов. «Желтый» китайский супер-апп заменяет гражданину даже удостоверение личности.
А что не так с Западными странами?
В ЕС и США супер-аппы действительно малопопулярны — и я не вижу оснований для их бурного роста. Для этого есть несколько причин.
Популярность традиционных финансовых институтов. В странах, где большинство людей пользуются приложениями своих банков, супер-апп теряет могущество — оно в бесшовной оплате услуг. Финансовый рынок в США и ЕС — это «красный океан», и никто не позволит сдать часть позиций, интегрировавшись с одним из супер-аппов.
Государственное противодействие. В отличие от стран Азии, нормативные требования в США и Европе гораздо строже — это препятствует появлению цифрового провайдера в фиде супер-аппа. Кроме того, антимонопольное законодательство препятствует слиянию известных технологических игроков в целях защиты клиентов, а GDPR еще больше затрудняет агрегирование персональных данных в Европе.
Защита данных. В отличие от стран Азии, где люди традиционно меньше беспокоятся о сохранности своих личных данных и о приватности. В Германии, к примеру, забота о защите данных настолько сильна, что даже мешает государству в обогащении больших данных о гражданах.
Реклама. На Западе компании в основном зарабатывают на рекламе, а объединение приложений в одно снизит доход от неё. Кроме того, крупным компаниям, владеющим магазинами приложений, невыгодны супер-аппы — чем больше приложений в сторах, тем больше рекламы и тем выше доход.
Но ведь супер-аппы еще и не очень удобные?
Это правда — разросшиеся супер-аппы похожи скорее на «свой интернет внутри приложения», чем на привычные нам сервисы на смартфоне. Кроме раздутого и переусложненного UI, у супер-аппов встречаются проблемы со стабильностью работы из-за высокой нагрузки. Кроме того, попытка объединить в одном приложении десятки сервисов приводит к их делению на основные и побочные — и побочные в результате получают заметно меньше ресурсов и популярности.
Популярная «Синяя» соцсеть из США даже вынуждена была выделить мессенджер в отдельное приложение и принудительно ограничить возможности переписки с друзьями в основном своём приложении. Причина — в большом давлении супер-аппа на инфраструктуру соцсети. А самый популярный поисковик в мире даже ограничивает ресурсы на разработку новых функций в своём сервисе навигации. Пользователей слишком много, запросов слишком много, а ресурсы — ограничены, особенно в ситуации дефицита чипов.
В России попытки активного внедрение супер-аппов привели к разочарованию пользователя. Крупный банк и крупная айти-компания даже принялись «расшивать» свои супер-аппы на отдельные приложения, для каждого из которых удаётся добиться классного пользовательского опыта.
А что будет дальше?
Я верю, что скоро супер-аппы доберутся и до нас. На стороне приложений-комбайнов работают, прежде всего, демографические тренды.
По исследованиям Gartner, в среднем, молодые американцы больше интересуются мобильными играми, новыми социальными сетями и другими цифровыми услугами, которые хорошо вписываются в рамки супер-приложений. Они также более доверчивы к крупным технологическим компаниям и менее склонны делиться своими данными с этими платформами.
По мере того, как эти поколения потребителей становятся все более многочисленными и обладают большей покупательной способностью, они, вероятно, будут стимулировать спрос на супер-приложения. При этом и «старики» подтягиваются. Исследование Pew Research Center, проведенное в 2022 году, показало, что американцы старше 64 лет более заинтересованы в использовании новых цифровых технологий и чаще владеют смартфонами, чем когда-либо прежде. В отчете также говорится, что с 2010 года присутствие пожилых американцев в социальных сетях выросло примерно в четыре раза.
С этим просто ничего не поделать. Я думаю, что аналогичные тренды можно наблюдать и в ЕС, и в России. Смартфонов становится все больше, люди становятся всё активнее.
А еще люди становятся всё ленивее. Им становится сложнее обслуживать зоопарк приложений на своём смартфоне. Судите по себе, как вам легче купить билет на самолет — в приложении банка, с кэшбеком, быстрым заполнением всех полей, мгновенной оплатой? Или лучше скачать приложение авиакомпании, авторизоваться, мучаться с непривычными UX/UI, вводить платёжные данные…
Получаются, у нас будут свои аналоги «желтого» китайского супер-аппа? Нет, я думаю что важно смотреть дальше. Китайский супер-апп появился в качестве ответа на вызов: людям нужны цифровые сервисы на смартфонах, без банков.
Компании, которые пытаются (или уже пытались скопировать китайские приложения), проиграют. В нашем мире, где у людей много десктопов, есть опыт получения услуг в вебе, будет другой запрос на супер-аппы, и выглядеть они будут по-другому. Как? Мы скоро увидим!
Но уже сейчас уверен, что не обойдется без ИИ. Например, представьте, что для покупки в супер-аппе даже не нужен будет интерфейс. Вы просто голосом скажете: «Билеты из Стамбула в Пхукет, вылет завтра, у окна, плюс багаж» — а приложение само оформит заказ. Я даже думаю, что это совсем недалёкое будущее.
