Знай своего клиента (Know Your Customer)

С 1 июля 2022 г в России начала работать антиотмывочная платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) от Банка России — сервис, к которому обязаны подключиться все российские кредитные организации для оценки своих клиентов на причастность к проведению сомнительных операций по новым правилам и обмена этой информацией с ЦБ.

Юридические лица и ИП делятся банками и одновременно регулятором на три группы — в зависимости от степени риска нарушения антиотмывочных норм.

2022

В российском даркнете наблюдается всплеск спроса на услуги отрисовки сканов документов для KYC

В российском даркнете наблюдается всплеск спроса на услуги отрисовки сканов документов для банков. Так, по оценке Kaspersky Digital Footprint Intelligence, частота упоминаний процедуры «знай своего клиента» (KYC) в объявлениях как на российских, так и на зарубежных ресурсах в 2021 году составляла около 200 сообщений в месяц, а в 2022-м выросла до 500 сообщений.

Рост спроса на подделку документов в Даркнете

Как пишет «Коммерсантъ», предлагается «отрисовка» сканов документов (паспортов, прав, коммунальных платежей, банковских выписок и так далее) под запрашиваемые данные, фотомонтаж (фото с документом у лица, документ на фоне, документ в руке и прочее), цветная печать и ламинация для фото, живые дропы (подставные люди) для фото и видео верификации с документами (напечатанный муляж), оценили в «Коммерсанте» представленные объявления.

Качественные подделки могут стоить несколько сотен долларов США, «про тысячи долларов пока речи не идет», говорит Федор Музалевский.

Живой дроп с документами стоит дороже всего, — отмечает основатель сервиса разведки утечек данных и мониторинга даркнета DLBI Ашот Оганесян.

По сообщению издания, востребованность документов для прохождения KYC-верификации связана с ростом интереса к валютным сервисам и финансовым онлайн-услугам, объясняют эксперты. Зачастую это букмекеры, криптобиржи и необанки, проводящие KYС в основном онлайн. Также они могут использоваться для открытия банковских счетов и карт в некоторых банках стран СНГ.Витрина данных НОТА ВИЗОР для налогового мониторинга

Площадки в случае обнаружения подделки, как правило, отказывают лицу в предоставлении той или иной услуги. Они могут обратиться в правоохранительные органы, но делают это крайне редко и только в тех случаях, когда такие действия влекут дополнительно противоправные последствия, сообщила адвокат, партнер АБ «Казаков и партнеры» Ирина Щербакова.^[1]

Модуль «RS-Connect. Обмен с платформой ЗСК» для обеспечения работы

Компания R-Style Softlab 6 июня 2022 года анонсировала появление в составе линейки продуктов для взаимодействия с ГИС RS-Connect еще одного модуля — «RS-Connect. Обмен с платформой ЗСК», который обеспечивает работу с сервисом Банка России «Знай своего клиента». Подробнее здесь.

2021

В России принят закон о создании «антиотмывочной» платформы на базе ЦБ

9 декабря 2021 года Госдума приняла в третьем (окончательном) чтении законопроект о внедрении в России антиотмывочной платформы «Знай своего клиента» на базе ЦБ.

В соответствии с нововведениями, регулятор будет присваивать клиентам банков — юрлицам и индивидуальным предпринимателям — один из трех уровней риска совершения подозрительных операций (низкий, средний, высокий). Под подозрительными понимаются операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Госдума приняла закон о внедрении антиотмывочной платформы ЦБ

• Низкий уровень риска будет присваиваться платформой тем лицам, которые осуществляют свою деятельность без признаков сомнительных операций. У них не будет ограничений на открытие банковского счета и проведение операций по переводу денежных средств иным лицам с аналогичным уровнем риска.
• Средний уровень риска будет у тех, кто способствует выводу средств крупных клиентов в теневой сектор и ведет деятельность в секторах экономики с повышенными рисками. Для них не будут полностью останавливаться операции, но банк сможет отказать им в открытии банковского счета и в проведении операций при наличии подозрений в отмывании денег.
• Высокий уровень риска будет присваиваться тем, кто не ведет реальную хозяйственную деятельность, препятствует установлению бенефициаров налоговыми и правоохранительными органами, и проводит расчеты теневого сектора экономики. Как результат, лицам с высоким риском могут запретить обслуживаться в банках и осуществлять операции. Они смогут пользоваться только определенными операциями для обеспечения жизнедеятельности и расчетов с государственными органами, кредиторами и работниками.

Еще одна поправка вводит в «антиотмывочный» закон (ФЗ-115) норму, которая обяжет организации до внедрения новых продуктов и сервисов, предназначенных для обслуживания клиентов, оценивать возможность их использования для легализации доходов, полученных преступным путем, и принимать меры, направленные на снижение данной возможности.

Изменения направлены на уменьшение нагрузки на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес, за счет снижения превентивных ограничительных мер со стороны банков, сокращения расходов бизнеса на взаимодействие с ними. Закон также призван повысить эффективности работы «антиотмывочных» систем кредитных организаций и снижения объемов подозрительных операций в целом.^[2]

ЦБ запускает платформу для борьбы с отмыванием денег

В середине сентября 2021 года было объявлено о запуске платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), предназначенной для борьбы с отмыванием денег. Подключиться к ней решили 30 российских банков, сообщила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

По ее словам, борьба с недобросовестными практиками банков становится для отраслевого регулятора столь же важной задачей, какой несколько лет назад было очищение сектора от слабых игроков, в результате которого число игроков рынка сократилось в разы.

Другим важным направлением для развития банковского сектора должна стать поведенческая перезагрузка, то есть курс на ответственное и честное, во всех смыслах этого слова, ведение бизнеса. Это важно для формирования доверия на финансовом рынке, — сказала Эльвира Набиуллина.

Банк России запускает платформу для борьбы с отмыванием денег, к ней подключатся 30 банков

Директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский говорит, что ко второму кварталу 2021 года платформа ЗСК будет масштабирована на все кредитные организации. В пилотировании использования платформы будут участвовать несколько десятков российских кредитных организаций из различных секторов банковского бизнеса — крупные, средние, малые банки, сообщил он.

По словам Ясинского, к середине сентября 2021 года в рамках ЗСК обкатывается порядка 250 моделей различных сомнительных операций, при этом работа ведется по двум направлениям: это скорринговые расчеты и использование алгоритмов машинного обучения.

Набиуллина считает, что подключение регулятора к оценке рисков проведения сомнительных операций в первую очередь будет полезно небольшим компаниям, которые обслуживаются в российских банках.

Я объективных причин, почему эта система вызывает вопросы, до сих пор понять не могу. Я их не вижу. Вроде бы это такой проект, от которого все выигрывают, издержки на комплаенс просто падают, — отметила она в разговоре с РБК.[3]

2020: Внесение законопроекта в Госдуму

В конце ноября 2020 года в Госдуму был внесен разработанный ЦБ РФ законопроект о создании единого реестра подозрительных банковских клиентов. Система получит название «Платформа ЗСК» («Знай своего клиента» - основное требование к банкам со стороны антиотмывочного законодательства).

Платформа разделит клиентов на три категории. В «красной» зоне высокого риска будут компании, требующие контроля в режиме онлайн. В «желтую» зону попадут «сомнительные» клиенты, чьи операции банк будет анализировать в офлайне. Подавляющая часть компаний и предпринимателей останутся в «зеленой» зоне и не потребуют повышенного внимания со стороны банкиров.

ЦБ России разрабатывает единый реестр подозрительных банковских клиентов - «Платформы ЗСК»

Как пишет «Российская газета» со ссылкой на законопроект, лицам с зеленым уровнем риска банки смогут отказать лишь в случае проведения ими операций по переводам денег в пользу физлиц или на счета в иностранных банках, снятии наличных, а также перечислении денег юрлицам и ИП, которые отнесены к желтому уровню риска.

Банки будут обязаны сообщить клиенту об отнесении его к той или иной группе риска. Критерии отнесения клиентов к желтой и красной зонам будет устанавливать Банк России совместно с Росфинмониторингом. ЦБ при этом будет использовать данные о транзакциях, сообщения банков об отказах в проведении операций по основаниям ПОД/ФТ и др.

Если клиент находится в красной зоне, ему будет отказано:

• в приеме на обслуживание;
• в выдаче остатков денег с расчетного счета;
• в перечислении остатков денег на другой р/с в другом банке;
• в исполнении платежного поручения;
• в доступе к Системе быстрых платежей;
• в доступе к интернет-банку.

В ЦБ надеются, что законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций.^[4][5]

2019: Анонс платформы

15 октября 2019 года Центробанк РФ представил решение «Знай своего клиента» (Know Your Customer), предназначенная для выявления подозрительных клиентов по 100 критериям. Платформа будет делить юридические лица и индивидуальных предпринимателей на три категории.

В «красной» зоне высокого риска будут компании, требующие контроля в режиме онлайн. На них придется 0,6–0,9% клиентов; В «желтую» зону попадут «сомнительные» клиенты (0,4–0,6% от общего числа), чьи операции банк будет анализировать в офлайне; Подавляющая часть компаний и предпринимателей останутся в «зеленой» зоне и не потребуют повышенного внимания со стороны банкиров.

Центробанк РФ представил решение «Знай своего клиента» (Know Your Customer), предназначенная для выявления подозрительных клиентов по 100 критериям

Предполагается, что регулятор будет отслеживать поведение компаний по данным специальной системы, к которой они обязаны будут подключиться. Такой подход заменит нынешний (к середине октября 2019 года), в рамках которого ЦБ мониторит данные платежных систем, банков, правоохранительных органов и Росфинмониторинга.

Как пишет «Коммерсантъ», создаваться платформа будет совместно с банками и вендорами банковского ПО. Решение уже было протестировано в Сбербанке. По словам вице-президента Сбербанка Джангира Джангирова, банк охотно вошел в программу в качестве «подопытного слона».

В разговоре с изданием представитель ЦБ пояснил, что система будет только помогать оценивать уровень риска клиентов, основная работа останется у банков.

Опрошенные газетой участники рынка в целом одобряют инициативу ЦБ. Однако отмечают: важно, чтобы оценка не превратилась в инструмент давления на бизнес.

В пресс-службе банка «Открытие» считают, что новая платформа регулятора позволит сократить издержки финансовых организаций. Речь идет о расходах на использование внешних информационных систем, а также на работу с претензиями клиентов.^[6]

Примечания