Политика ЦБ
в сфере развития инноваций и финансовых технологий

Блокчейн в ЦБ

Основная статья: Блокчейн в ЦБ России

Политика ЦБ в сфере ИБ

Основная статья: Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности)

2024

Критика Германа Грефа по поводу подхода ЦБ к регулированию финансовых инноваций

6 декабря 2024 года глава Сбербанка Герман Греф высказал опасения по поводу того, что стремление Банка России отрегулировать решения, создаваемые игроками финансового рынка, могут препятствовать внедрению инноваций. Речь, в частности, идет о монополизации регулятором некоторых технологий.

Как отмечает Греф, чрезмерные меры регулирования отбивают «всякое желание заниматься инновациями». При этом, по мнению главы Сбербанка, российские банки способны решать очень сложные задачи, с которыми не в состоянии справиться другие организации.

Герман Греф

Самое главное, что вот эта экспансия — мы же боремся с приближением НАТО к нашим границам — вот все больше и больше границы регулятора приближаются, уже заходят за все красные и зеленые и все остальные буйки в части бизнеса, — сказал Греф, слова которого приводит «Интерфакс».

Греф затронул тему QR-кодов. В ноябре 2024 года в Госдуму внесен законопроект, который обязывает банки при безналичных расчетах предоставлять клиентам реквизиты перевода или ссылку на них только посредством универсального платежного QR-кода, оператором которого будет Национальная система платежных карт (НСПК).

Ссылка на платежный стикер у нас будет монопольной в государстве, внесен закон на эту тему, это беспрецедентная вещь, — заявил Греф.

По его словам, Сбербанк к концу 2024 года применяет миллион терминалов «плати улыбкой», использующих биометрические технологии. В течение 2025-го количество таких устройств планируется довести до 2 млн. Греф подчеркивает, что Россия — единственная страна в мире, которая смогла реализовать подобный проект в столь большом масштабе.

Самое главное, чтобы у нас следующим шагом не началась «монополизация» еще и «платить улыбкой». Это самая большая угроза, тогда мы остановим инновации, — сказал Греф.[1]

ЦБ проверит соблюдение банками переход на российское ПО

В середине мая 2024 года ЦБ РФ опубликовал указания о порядке осуществления регулятором контроля и мониторинга за соблюдением кредитными и некредитными организациями реализации планов мероприятий по переходу на российские ИКТ-решения. Подробнее здесь.

2023

ЦБ вводит стимулирующее регулирование для проектов технологического суверенитета

13 июня 2023 года ЦБ РФ сообщил о введении стимулирующего банковского регулирования для кредитования проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики. Это позволит банкам с универсальной лицензией снизить нагрузку на капитал по целевым кредитам, выданным на реализацию таких проектов после 30 сентября 2022 года, уточнила пресс-служба регулятора.

Критерии проектов, на которые распространяется новое регулирование, утверждены Правительством РФ. Снижение нагрузки на капитал может составлять от 10 до 70% от стандартной величины кредитного риска по ссуде в зависимости от категории проекта (технологический суверенитет или структурная адаптация экономики) и кредитного качества ссуды, в том числе определяемого с помощью национальных кредитных рейтингов. Для ограничения рисков стимулирующее регулирование смогут применять только банки, соблюдающие надбавки к нормативам достаточности капитала.

В Банке России рассчитывают, что внедрение стимулирующего регулирования будет способствовать финансированию наиболее значимых для экономики страны инвестиционных проектов. При этом за счет высвобождения капитала общий прирост потенциала кредитования может составить до 10 трлн рублей. Это создаст дополнительный импульс для развития приоритетных направлений российской промышленности и поможет переориентировать внешнеэкономическую деятельность на новые рынки, полагают в ЦБ.

Предполагается, что выдача первых целевых займов на реализацию проектов технологического суверенитета начнется во второй половине 2023 года. К 2030-му прогнозируется кредитование на сумму 15–20 трлн рублей.TAdviser выпустил новую Карту «Цифровизация ритейла»: 280 разработчиков и поставщиков услуг 15.4 т

Ранее в 2023 году Правительство РФ определило приоритетные направления проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики России. Работа будет вестись по 13 приоритетным направлениям: авиационная промышленность, автомобилестроение, железнодорожное машиностроение, медицинская промышленность, нефтегазовое машиностроение, сельскохозяйственное машиностроение, специализированное машиностроение, станкоинструментальная промышленность, судостроение, фармацевтика, химическая промышленность, электроника и энергетика.^[2]

ЦБ получил право контролировать переход банков на российское ПО

В конце мая 2023 года Госдума приняла в третьем (окончательном чтении) закон о наделении ЦБ РФ полномочиями по контролю за переходом российских банков на отечественное программное обеспечение. Авторами иницативы являтся группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Как сообщает ТАСС со ссылкой на пояснительную записку к законопроекту, документ разработан с целью определения полномочий Банка России по контролю выполнения планов мероприятий по переходу на преимущественное применение финансовыми организациями отечественного ПО, отечественной радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов на значимых объектах критической информационной инфраструктуры, включая контроль выполнения этими организациями закупок иностранного ПО и связанных с ними услуг.

Согласно законопроекту, Центробанк получает такие полномочия для обеспечения непрерывности оказания банковских и финансовых услуг. Введение такие мер объясняется еще и приемущественным использованием российского ПО.

В конце апреля 2023 года «Ведомости» писали, что власти и рынок обсуждают создание инфраструктурной организации, которая поможет небольшим и средним банкам, а также другим финучреждениям перейти на отечественное ПО. Тогда это подтвердил председатель думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков.

Представитель ЦБ заявил в мае 2023 года, что регулятор следит за ситуацией с переходом на российский софт и ему известно о вопросах, возникающих у небольших банков. Помимо этого Центробанк работает над созданием правовых условий для внешнего найма ИТ-специалистов и использования облачных услуг финансовыми организациями.^[3]

ЦБ РФ позволит банкам передавать на аутсорс разработку ИТ-решений и хранение сведений с банковской тайной в облаке

В середине мая 2023 года стало известно о том, что Центральный банк РФ планирует предоставить российским банкам возможность использовать модель аутсорсинга при разработке специализированных ИТ-продуктов. Кроме того, такая схема может быть применена для хранения в облаке сведений с банковской тайной.

Как сообщает газета «Ведомости», речь идёт о принятии нового законопроекта, регламентирующего передачу соответствующих видов конфиденциальных данных. Об этом на годовом заседании АРПП «Отечественный софт» рассказал консультант отдела методологии контроля и наблюдения департамента информационной безопасности ЦБ Савва Морозов. Документ уже готов: он проходит межведомственное согласование.

Участники рынка отмечают, что финансовые организации не способны самостоятельно разрабатывать все необходимые ИТ-решения и сервисы для предоставления услуг клиентам, а поэтому нуждаются в подрядчиках. Однако передача разработки на аутсорс сопряжена с определёнными сложностями — прежде всего, связанными с вопросами контроля, а также обеспечения безопасности и банковской тайны. По этой причине, к примеру, банки стараются избегать использования сторонних облачных платформ. Обсуждаемый закон может изменить сформировавшуюся практику.

Законопроект в том числе направлен на снятие правовых ограничений по режиму обработки сведений, составляющих отдельные виды тайн, включая банковскую тайну, — сообщил газете «Ведомости» представитель ЦБ.

Предполагается, что новые правила помогут финансовым организациям сократить затраты на поддержание работы собственных ИТ-отделов. Экономия может достигать сотен миллионов рублей в год. При этом банки при реализации своих проектов смогут выбрать наиболее квалифицированного подрядчика со специализацией в нужной области.^[4]

2022

ЦБ РФ представил концепцию внедрения открытых API на российском рынке

В ноябре 2022 года Центробанк РФ представил концепцию внедрения открытых программных интерфейсов (API) на финансовом рынке. По мнению регулятора, использование таких технологий будет способствовать появлению инновационных сервисов и услуг, дальнейшему развитию конкуренции, существенно повысит доступность и качество финансовых продуктов для граждан и бизнеса.

В документе сформулированы подходы по реализации открытых API на российском рынке, а также по внедрению единых стандартов по ряду ключевых операций в этой области. Это, с одной стороны, позволит снизить издержки компаний, с другой — сформирует новые возможности для потребителей по управлению своими финансовыми продуктами и сервисами.

Благодаря внедрению открытых API компании смогут обмениваться клиентскими данными и за счет этого предлагать более клиентоориентированные продукты и услуги. При этом важно, что обмен такими данными будет возможен только с согласия клиента и при соблюдении требований по защите конфиденциальных сведений, отмечают в ЦБ.

Регулятор предлагает внедрить открытые интерфейсы сначала на финансовом рынке в виде модели открытых финансов, когда поставщики услуг получают банковские, платежные, страховые, инвестиционные, пенсионные и другие данные о клиенте. Затем ЦБ хочет распространить эту практику на другие отрасли экономики в виде открытых данных – клиентскими данными будут обмениваться финансовые и нефинансовые организации (например, в сфере телекоммуникаций, электронной коммерции) и государственные информационные базы.

Результаты могут быть достигнуты уже в среднесрочной перспективе, пишет ЦБ: реализация предложенной модели менее ресурсозатратна и не требует долгого согласования с другими ведомствами. Окончательное решение о перечне обязательных и рекомендательных открытых API, а также этапы их внедрения регулятор примет по итогам обсуждения концепции с рынком.

По нынешним (к ноябрю 2022-го) планам ЦБ, до конца 2024 года использование открытых API будет носить рекомендательный характер, а затем «их применение по ряду операций для крупнейших организаций станет обязательным». Другими словами, крупные банки, построившие экосистемы, чтобы входящим в них компаниям были доступны данные клиентов друг друга, должны будут открыть информацию конкурентам с начала 2025 года.

Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке - ЦБ РФ

ЦБ РФ ограничил банкам начисление кэшбэка

1 июня 2022 года Альфа-банк разослал своим клиентам уведомления (журналист TAdvser также получил его) о введении ограничений на кэшбек - кредитная организация будет возвращать до 0,5% от суммы покупок вместо прежних 2%.

Альфа-банк и другие кредитные организации ограничили кэшбек в соответствии с требованиями ЦБ по максимальному размеру комиссии, которую банки берут с магазинов за приём карт. Максимальное значение эквайринговых комиссий на уровне 1% за оплату картами социально значимых товаров и услуг. Размер интерчейнджа, который является основой эквайринговой комиссии и за счет которого банки выплачивают кэшбэк, установлен на уровне 0,7%. До этого тарифы за эквайринг находились на уровне 1,2–2,2%. Эти комиссии магазин платит своему обслуживающему банку.

В состав платы за эквайринг входит сразу несколько комиссий: в адрес банка-эквайера, платежной системы, а также банка, выпустившего карту. Последняя комиссия составляет наибольшую часть общего платежа со стороны торговой точки. Именно из нее банки-эмитенты карт выплачивают кэшбэк в пользу клиентов.

Сниженные комиссии распространяются на розничную продажу продуктов питания, потребительских товаров, в том числе одежды, топлива, медицинских изделий и лекарственных препаратов, а также на услуги в сферах связи, жилищно-коммунального хозяйства, медицины, образования, культуры, туризма и перевозки пассажиров.

Помимо Альфа-банка, кэшбек урезали и другие банки. Так, Росбанк изменил условия по программе «Можно все»: на покупки товаров и услуг, по которым ограничена эквайринговая комиссия, будет начисляться 0,5% вместо 1%. Кредитная организация также перестанет начислять повышенное вознаграждение в 3% на часть категорий.

«Русский стандарт» начал начислять на товары и услуги с ограниченной эквайринговой комиссией 0,5% вместо 1–1,5%. Изменения коснутся программ RS Cashback, Travel, Membership Rewards, RSB Imperia Rewards, RSB World Mastercard Cash Back. ^[5]

2021

ЦБ РФ разрешил банкам обмениваться данными клиентов через открытые API

В конце декабря 2021 года стало известно о решении ЦБ РФ разрешить кредитным организациям обмениваться данными клиентов через открытые открытые банковские программные интерфейсы (API). По мнению регулятора, такая инициатива поможет развить конкуренцию на рынке, повысить финансовую доступность и будет способствовать появлению новых цифровых сервисов для граждан и компаний.

Как пишут «Известия» со ссылкой на проект основных направлений развития финансового рынка на 2022–2024 годы, который разработал ЦБ, передача данных клиента между банками будет осуществляться с его согласия. Банки поддержали нововведение, поскольку это позволит им более точно рассчитать кредитный рейтинг и снизить риски потерь, отмечает издание.

Инициативу поддержали в Федеральной антимонопольной службе (ФАС) и Ассоциации банков России. К концу 2021 года крупные компании являются монополистами данных о клиентах, но доступ к ним стоит предоставить также мелким и средним игрокам, отметили в ФАС. Обладание такой информацией позволит остальным банкам при аналитике и оценке заемщиков, а также при разработке новых продуктов и выровняет конкурентную среду.

Кредитные организации согласны, что система по обмену данными между участниками рынка необходима, и предлагают наладить такой же доступ к сведениям и с ритейлом, рассказал вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков.

Такой сервис поможет небольшим организациям, однако без наличия системы анализа данных о своих и потенциальных клиентах банки не смогут работать с розницей, уверен директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.

В ЦБ отмечают, что благодаря открытым API можно создать, например, универсальное мобильное приложение для клиентов по управлению финансами в нескольких компаниях одновременно или организовать онлайн-оплату товаров и услуг через партнерские приложения.^[6]

ЦБ РФ определил стратегические направления развития финтеха до 2024 года

В декабре 2021 года Центробанк РФ представил основные направления цифровизации финансового рынка на последующие три года. Ключевыми задачами регулятор определил регулирование оборота данных, экосистем и небанковских поставщиков платежных услуг, а также совершенствование электронного взаимодействия между участниками рынка, государством, гражданами и бизнесом.

ЦБ РФ планирует продолжить развитие таких инфраструктурных проектов, как Единая биометрическая система, Цифровой профиль, Маркетплейс и Система быстрых платежей. Кроме того, планируется внедрение открытых API и создание платформы коммерческих согласий.

Банком России подготовлена концепция внедрения открытых API, которая будет вынесена на обсуждение с участниками рынка, финтех-компаниями, государственными органами и иными заинтересованными лицами. По результатам обсуждений будет проработана возможность регулирования обмена данными посредством открытых API в различных секторах экономики с целью развития конкуренции между участниками финансового рынка и нефинансовыми компаниями и разработаны соответствующие изменения в законодательство.

Одним из основных приоритетов Банк России также называет развитие технологий информационной безопасности и обеспечение киберустойчивости. Особое внимание будет уделено разработке платформ цифрового рубля и «Знай своего клиента».

Кроме того, как сообщается в документе, с целью расширения использования инновационных инструментов на финансовом рынке планируется развивать правовое регулирование утилитарных цифровых прав (УЦП) и цифровых финансовых активов (ЦФА). На законодательном уровне будут установлены особенности налогообложения операций с УЦП и ЦФА в части уплаты НДС, НДФЛ и налога на прибыль организаций, налогообложения услуг оператора инвестиционной платформы, оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск ЦФА, и оператора обмена ЦФА.^[7]

ЦБ ужесточает регулирование экосистемы банков

22 июля 2021 года стало известно о реакции руководителей крупнейших банков на инициированное ЦБ РФ ужесточенное регулирование банковских экосистем. В кредитных организациях предупредили о закрытии отделений из-за новых мер.

Под письмом на имя главы ЦБ Эльвиру Набиуллиной подписались глава Сбербанка Герман Греф, глава ВТБ Андрей Костин, предправления Газпромбанка Андрей Акимов, предправления банка «Открытие» Михаил Задорнов и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Как пишет РБК, в июне 2021 года ЦБ предложил усилить регулирование банков, которые хотят развивать собственные экосистемы и платформы нефинансовых услуг. Об этом регулятор сообщил в своем докладе, посвященном особенностям регулирования кредитных организаций, инвестирующих в экосистемы и другие виды нефинансового бизнеса.

В рамках реализации гибкого подхода регулирования Центробанк предложил повысить требования к капиталу для банков, развивающих крупные экосистемы. Регулятор считает, что неконтролируемое развитие экосистем на базе финансовых организаций может привести к реализации некоторых рисков для кредиторов и вкладчиков, финансовой стабильности в целом.

Авторы обращения утверждают, что 190 из 377 проанализированных банков могут не вписаться в предлагаемый риск-чувствительный лимит. Превышение потребует вычесть из капитала 1,75 трлн рублей, что снизит базу, по которой рассчитываются нормативы достаточности.

Наибольший объем вычета будет характерен для розничных банков с крупной сетью филиалов, особенно в городах с небольшим населением, так как для таких отделений характерно высокое соотношение стоимости филиала к объему привлеченных средств и выданных кредитов, — говорится в письме.

Банки также предупредили, что в новых условиях им придется стать строже к заемщикам, а также чаще идти на уничтожение предприятий, чем заниматься восстановлением их деятельности. Такие изменения скажутся и на кредитовании реального сектора экономики. Для инновационного бизнеса заметно вырастут ставки по кредитам, поскольку банки больше не смогут входить в капитал.^[8]

ЦБ РФ разработал единые критерии для мобильных приложений банков

В конце февраля 2021 года Центральный банк РФ представил критерии для мобильных приложений банков, посредством которых физические лица могут открывать счета, вклады и оформлять кредиты без личного присутствия в банковском отделении. Эта инициатива, как утверждает регулятор, направлена на оптимизацию расходов кредитных организаций.

Как сообщается в пояснительной записке к документу, если у банка есть несколько мобильных приложений, то он будет обязан обеспечить возможность дистанционного оказания услуг только в одном из них, которым пользуется наибольшее количество его клиентов.

Также документом устанавливается, что кредитная организация может не предоставлять услуги дистанционно с помощью приложения, если принято решение о прекращении использования приложения в течение одного года с момента уведомления Банка России о принятии соответствующего решения.

Такое уведомление направляется банком посредством личного кабинета в порядке, установленном Указанием Банка России от 19 декабря 2019 года № 5361-У «О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 4 марта 2020 года № 57659, 12 ноября 2020 года № 60878, сказано в документе.

Предполагается, что единые критерии для мобильных приложений банков вступят в силу 1 января 2022 года. Новая норма будет распространяться на все банки с универсальной лицензией. По закону банки с универсальной лицензией должны дистанционно открывать счета и выдавать кредиты в рублях клиентам-физлицам после идентификации.^[9]

2020

ЦБ РФ планирует ввести универсальный платежный адрес для быстрой смены банка

В конце декабря 2020 года стало известно о планах ЦБ РФ ввести универсальный платежный адрес, который будет обеспечивать зачисление средств получателю при изменении его банковских реквизитов. Благодаря ему регулятор рассчитывает упростить россиянам процесс смены обслуживающего банка.

Такой механизм может быть запущен при востребованности на рынке, пишет РБК со ссылкой на проект стратегии развития Национальной платежной системы на 2021–2023 годы, который Банк России разослал представителям отрасли.

Также Центробанк планирует определить условия такого перехода. Запуск механизмов упрощенной смены банка должен способствовать развитию конкуренции, говорится в документе.

Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст отметил, что слишком сложный переход из банка в банк ведет к монополизации. Руководитель же практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова считает, что к концу 2020 года острой потребности в таком механизме нет, потому что клиенты предпочитают пользоваться несколькими банками.

По данным ЦБ, к концу 2020 года более 65% всех банковских счетов и платежей россиян приходятся на одного игрока. РБК пишет, что речь идет о крупнейшем банке в России — Сбербанке. На него же приходятся свыше 70% рынка по выпуску и обслуживанию банковских карт. В ЦБ считают, что это может ограничить клиентов в использовании продуктов и услуг других банков, поскольку они становятся экономически невыгодны по сравнению с продуктами «основного игрока».

Регулятор приводит в пример США, где около 50% активов банковской системы приходится на четыре крупнейших банка, доля любого из них на платежном рынке не превышает 15%. Они активно конкурируют между собой, говорится в документе.^[10]

ЦБ решил ввести паспорта финансовых продуктов, чтобы защитить россиян от навязанных банками услуг

10 декабря 2020 года стало известно о намерении ЦБ РФ ввести паспорта финансовых продуктов для защиты от навязывания услуг. Регулятор разработал проект закона, согласно которому банки будут обязаны раскрывать клиентам выгоды и риски вложений в письменной форме. Подробнее здесь.

Требования к ПО для инвестиционного консультирования

В конце июля 2020 года Центробанк РФ представил требования к программному обеспечению для инвестиционного консультирования. Соответствие этим требованиям будут проверять саморегулируемые организации при аккредитации программ (СРО НФА и НАУФОР).

Как сообщает регулятор, программы для роботов-советников среди прочего должны следовать следующим требованиям:

• предоставление индивидуальных инвестиционных рекомендаций в отношении ценных бумаг, сделок с ними и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, в соответствии с инвестиционным профилем клиента инвестиционного советника;
• ведение электронных журналов учета выполненных с помощью программы действий пользователей программы при совершении операций по определению инвестиционного профиля клиента;
• предотвращение несанкционированного доступа к программе (включая использование учетной записи пользователя программы), который в том числе может повлечь изменение механизма (алгоритма) работы программы;
• наличие информации об инвестиционном профиле клиента;
• программы автоследования, копирующие стратегию и сделки определенного брокера, должны хранить записи о поручениях брокера.

Исходя из того, что отношения инвестиционного советника с клиентом носят доверительный, фидуциарный характер, документ устанавливает правила, регулирующие обязанности советника действовать в интересах клиента, в том числе в рамках услуги «автоследование».

В ЦБ надеются, что новый подход к регулированию роботов-советников повысит прозрачность совершаемых с их помощью сделок, защитит потребителей финансовых продуктов от недобросовестных практик и будет способствовать развитию инновационных технологий в инвестиционной деятельности.

Новые требования вступят в силу в апреле 2021 года.^[11]

Дистанционное открытие банковских счетов для малого и среднего бизнеса

21 апреля 2020 года стало известно о том, что ЦБ РФ разрешил банкам дистанционно открывать счета малому и среднему бизнесу. Норма будет действовать до 1 июля и вводится из-за режима самоизоляции в стране.

В условиях сохраняющейся сложной эпидемиологической обстановки в Российской Федерации, связанной с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19), а также принимая во внимание постановление Правительства Российской Федерации от 2 апреля 2020 года № 422 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году субъектам малого и среднего предпринимательства на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости, — говорится в письме, которое Центробанк разослал российским кредитным организациям.

Под неотложными нуждами понимаются расходы, связанные с выплатой заработной платы и обязательными начислениями на нее.

В документе отмечается, что правило не применяется в случаях выявления регулятором фактов дистанционного открытия счетов на основе недостоверных идентификационных сведений. Таким образом, банкам придется проявлять дополнительную осторожность, открывая юрлицам счет без присутствия их лично в отделениях.

Банкам рекомендуется обеспечить личное присутствие клиента — индивидуального предпринимателя либо его представителя, представителя клиента – юридического лица после 1 июля 2020 года, предусмотрев соответствующее условие в договоре банковского счета.

Ранее банкам было запрещено открывать ИП или юридическому лицу банковский счет без личного присутствия клиента или его представителя. Но в период коронавирусной пандемии ЦБ не будет штрафовать банки за такие действия.^[12]

ЦБ РФ разрешил банкам открывать счета для новых клиентов через интернет

В апреле апреля 2020 года ЦБ РФ разрешил банкам открывать счета для новых клиентов через интернет. Как поясняется на сайте регулятора, послабление касается не всех видов счетов, а только тех, которые будут использоваться для проведения «социально значимых платежей».

В частности, речь идёт о перечислении алиментов, пенсий, стипендий и других социальных выплат, а также страховых возмещений и платежей по ипотечным кредитам. Мера будет действовать до 1 июля 2020 года.

Ранее так называемый антиотмывочный закон запрещал банкам открывать счета новым клиентам без их личного присутствия. Исключением были случаи, когда использовалась биометрическая идентификация через ЕБС. Режим самоизоляции подтолкнул ЦБ ввести новые правила.

В условиях развития пандемии очень важно, чтобы финансовые сделки проводились преимущественно дистанционно. Это позволит клиентам не посещать офисы, а банкам — не выводить на работу большое количество сотрудников, — пояснили в российском Центробанке.[13]

Также регулятор рекомендовал микрофинансовым организациям ограничить личное взаимодействие с заемщиками, в том числе при взыскании просроченной задолженности.

Старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов инициативу ЦБ о дистанционном открытии счетов назвал своевременной, в особенности на фоне введенных ограничений на перемещения в регионах, передают «Ведомости». По предварительным данным, идентификация клиентов может проводиться с помощью учетной записи на портале госуслуг, отметил он.

Руководитель службы внутреннего контроля банка «Ак Барс» Сергей Мешалкин, комментируя письмо Центробанка, указал на сложности, которые могут возникнуть при открытии счета в дистанционном режиме, если у банка не будет биометрических данных клиента.

2019

ЦБ выбрал партнера для развития российского аналога SWIFT

18 ноября 2019 года стало известно о том, что ЦБ РФ выбрал партнера для развития российского аналога SWIFT. Как рассказал заместитель начальника управления департамента национальной платежной системы ЦБ Денис Загуменнов, Банк России принял решение развивать систему передачи финансовых сообщений (СПФС) совместно с Национальным расчетным депозитарием (НРД). Подробнее здесь.

Запуск платформы для банков «Знай своего клиента» для выявления подозрительных клиентов по 100 критериям

15 октября 2019 года Центробанк РФ представил решение «Знай своего клиента» (Know Your Customer), предназначенная для выявления подозрительных клиентов по 100 критериям. Платформа будет делить юридические лица и индивидуальных предпринимателей на три категории. Подробнее здесь.

ЦБ пригласил около 20 банков к участию в пилоте в сфере открытых API

21 августа 2019 года стало известно о том, что Банк России выступил координатором пилотного проекта в сфере открытых API (программных интерфейсов приложений) для интеграции сервисов банков в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС). На момент выпуска материала ЦБ совместно с центральными банками стран ЕАЭС проводит работу по подготовке пилота к реализации. Об этом «Коммерсанту» рассказали банкиры, получившие предложение Центробанка. Всего письмо регулятора получили около 20 кредитных организаций, которые должны дать ответ о готовности к участию до 23 августа.

Для гармонизации подходов использования открытых API в странах ЕАЭС и изучения возможности унификации разрабатываемых стандартов планируется проведение соответствующего пилотного проекта с привлечением коммерческих банков, — отметили в ЦБ.

В частности, по словам источника, знакомого со сценариями, планируется открыть информацию через API о банкоматах, отделениях, услугах для физических и юрлиц и их доступности для нерезидентов. Предполагается, что финансовые организации должны предоставить информацию в виде стандартных API, которые «могут использовать агрегаторы стран для организации сервиса для конечных пользователей».}}

В ВТБ, Райффайзенбанке, банках «Ак Барс», «Русский Стандарт», РНКО «Платежный центр» пока рассматривают предложение ЦБ. В Сбербанке отметили, что главное — это «обеспечение безопасности любой информации, которую нам доверяют клиенты, и защита их интересов». В Совкомбанке оценивают необходимые ресурсы для участия в проекте.

По мнению участников рынка, у предложения регулятора есть плюсы. Так, представленные сценарии позволят проработать базовые принципы предоставления информации: формат, состав сведений, вопросы информационной безопасности при взаимодействии владельца информации и потребителя. В перспективе развитие открытых API позволит физическим лицам получать финансовые услуги от банка любой страны ЕАЭС. Также использование открытых интерфейсов позволяет повысить качество клиентского сервиса, сокращая время вывода решений на рынок.

В свою очередь, эксперты указывают на риски проекта, которые заключаются в возможности неправомерного доступа к клиентской информации, в создании вирусного программного обеспечения, взаимодействующего с банковскими приложениями. При этом экономическая выгода от реализации данного предложения, по их мнению, неочевидна — если небольшому банку необходимо сделать код своего клиентского ПО открытым, то затраты на это могут превышать годовой бюджет на обслуживание всей BN-системы банка, и государство в этом должно помогать.^[14]

ЦБ планирует внедрять открытые API принудительно и быстро

В августе 2019 года ЦБ в ходе закрытой встречи с банкирами, проходившей на базе Ассоциации Финтех, представил свое видение развития открытых API в банковском секторе.

По мнению регулятора, основными предпосылками для перехода на открытые API в банковской сфере являются развитие технологий, новое поколение клиентов с новыми ожиданиями, а также рост монополизации рынка^[15].

ЦБ выделил три типа открытых API: коммерческие, инфраструктурные (СБП, «Маркетплейс», ЕБС, «Цифровой профиль», «Мастерчейн») и регуляторные (отчетность, API для федеральных органов исполнительной власти).

Участники закрытой встречи рассказали, что регулятор планирует внедрять Open API в принудительном порядке, объяснив это опытом Великобритании и Австралии, и медлить не намерен.

Согласно «дорожной карте», которую предложено согласовать в течение месяца, работа по разработке концепции будет выполнена в III квартале этого года, а в I квартале 2020 г. — запущены пилотные проекты. Закон по открытым API должен быть разработан в I квартале 2021 г. Как отметили в Центробанке, стандартизация открытых API обеспечит удобство и оптимизацию технологических издержек при обмене информацией между участниками и ускорит вывод продуктов на рынок.

В Банке Русский Стандарт считают, что в случае необходимости внедрение для больших банков стандартизированного Open API не проблематично и не должно вызвать сложностей, внутренние крупные IT-службы могут реализовать эту задачу в достаточно короткие сроки, так как нестандартизированные API уже существуют практически у всех значимых игроков финансового рынка:

«На сегодняшний день IT-архитектура крупных банков чаще всего идет по пути создания API в рамках построения клиентских систем, а небольшие банки, наоборот, чаще всего используют коробочные решения, поэтому внедрение на их стороне будет зависеть от разработчика IT-продуктов, которые они используют. На начальном этапе использование стандартизированного Open API наиболее удобно в передаче публичных данных банков, которые открыты для клиентов, например, расположение офисов и банкоматов, режим их работы, действующие ставки по депозитам, заявки на кредиты и другие продукты банка. Сейчас в этом направлении уже ведется работа — данные передаются через API банков, но так как они не стандартизированы, агрегаторам таких данных приходится настраиваться под получение информации от каждого конкретного банка. Единый для всех банков стандарт, например, как сейчас действует в финансовой системе Великобритании, облегчил бы задачу для всех игроков рынка. Как результат – могут появиться, например, такие приложения агрегаторов, как все банкоматы России, либо маркетплейсы с витриной банковских продуктов разных банков для онлайн-оформления и многие другие удобные для клиентов сервисы, консолидирующие информацию от всех банков, передающуюся через стандартизированный Open API. Крайне удобен стандартизированный Open API при передаче данных для регуляторных органов, таких как отчетность, обмен информацией и электронный документооборот».

«Дом.РФ» разработает ипотечную платформу в проекте «Маркетплейс»

14 февраля 2019 года компания ДОМ.РФ сообщила, что приступила к разработке ипотечной платформы в рамках проекта «Маркетплейс» Банка России. ДОМ.РФ как единый институт развития в жилищной сфере будет выступать оператором платформы. Опыт пилотного запуска платформы позволит подготовить предложения по изменению регулирования, необходимые для дальнейшего развития дистанционных продаж ипотечных продуктов населению. Подробнее здесь.

Банки одобрили цифровую инициативу ЦБ, позволяющую бороться с монополией Сбербанка

ЦБ РФ планирует превращаться в экосистему и стать частью инфраструктуры финансового рынка, к которой остальные игроки смогут подключаться. Об этом в январе 2019 года в интервью «Известиям» рассказал зампредседателя ЦБ Василий Поздышев^[16]. Он отметил, что при этом ЦБ принципиально важно, чтобы цифровую трансформацию успешно прошел не «один крупнейший банк», а большинство участников рынка.

Для этого в помощь банкам и финансовым компаниям ЦБ предложит так называемые платформы общего пользования. Они будут контролироваться консорциумом организаций, кредитных или некредитных, говорит Поздышев.

Платформ будет несколько, с различными функциями. Имеются в виду разные виды стандартных услуг либо реестров, которыми будут пользоваться все, и ни у кого из рыночных игроков не будет ни контроля, ни возможностей «продавать только свое». Примером служит система быстрых платежей: с этого года можно будет с минимальной комиссией перевести деньги из одного банка в другой, зная номер телефона клиента, - цитируют зампреда ЦБ «Известия».

Также это реестр залогов: пока банк не может быстро проверить, заложены ли активы клиента в другой организации, и какова их реальная стоимость. В результате растут риски и расходы. Поэтому ЦБ создает общий реестр, куда банки будут сдавать информацию о залогах. Если регулятор сам проводил оценку, в реестре появятся и эти данные. Проект начнет работу в 2019 году, но пока только в надзорных целях, а позднее планируется открыть его для использования коммерческими банками.

Представители банков, с которыми пообщался TAdviser, видят большие перспективы в создании общих платформ, о которых говорит ЦБ. В Альфа-Банке полагают, что их формирование необходимо в первую очередь в тех сегментах рынка, где существуют реальные проблемы с обеспечением надлежащего уровня конкуренции. Систему быстрых платежей в банке считают хорошим примером.

Этот проект позволяет эффективно бороться с монополией Сбербанка на рынке p2p-платежей. Ни один из участников рынка самостоятельно с этой проблемой справиться бы не смог. Альфа-Банк одним из первых планирует подключиться к СБП. Также подобные платформы могут быть серьезной помощью для небольших банков, которым не под силу крупные проекты по самостоятельной цифровизации тех или иных направлений бизнеса, - считает директор по цифровому бизнесу и инновациям Альфа-Банка Иван Пятков.

Схожей позиции придерживаются в Локо-Банке.

Такие платформы позволят усилить реальную конкуренцию за клиента. Платформы общего пользования дадут возможность клиентам выбирать действительно выгодные условия, а не только размер банка. Это даст возможность для развития средних и малых игроков рынка, - отметил в разговоре с TAdviser Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка.

В Райффайзенбанке полагают, что это хорошая идея, когда общая платформа создается независимым игроком и помогает банкам в тех вопросах, где банки на своем уровне не могут по тем или иным причинам построить инфраструктуру или обеспечить взаимодействие с другими игроками. Важно, чтоб платформы действительно были построены для того, чтобы улучшить пользовательские опыт клиентов, а не просто перевести банк с одного игрока на другого, говорит член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Роман Зильбер.

Интерес к использованию платформ общего пользования высказали в Банке Зенит.

Создание платформ общего пользования приведет к расширению бизнеса банка за счет доступа к клиентам в тех регионах, где наш банк не представлен физически. «Зенит» уже сейчас участвует в проекте ЦБ «Маркетплейс финансовых услуг». Часть этого проекта — создание такой платформы, где клиент сможет выбрать и оформить банковский вклад, кредит, осуществить куплю–продажу ценных бумаг (облигации, ПИФ) и страховых продуктов, - рассказали TAdviser в банке.

2018

Запуск «регулятивной песочницы» для тестирования финтех-проектов

Банк России 19 апреля 2018 года объявил о запуске «регулятивной песочницы», созданной для тестирования инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг. Как отмечается в аналитической записке ЦБ о мировом опыте использования регулятивной площадки, запуск подобного механизма пилотирования финтех-проектов в России призван обеспечить условия для развития инноваций на финансовом рынке и перехода к цифровой экономике.

Основная статья Регулятивная площадка Банка России

Стратегия развития финансовых технологий на 2018-2020 гг

Банк России одобрил Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов. Соответствующий документ опубликован в феврале 2018 года на сайте ЦБ. 

В число ключевых направлений документа вошли анализ, исследования и разработка предложений по применению новых финансовых технологий на российском финансовом рынке, создание и развитие элементов цифровой финансовой инфраструктуры, правовое обеспечение в сфере развития финансовых технологий, повышение гибкости и адаптивности регулирования, создание регулятивной площадки Банка России для пилотирования инновационных финансовых технологий, переход на электронное взаимодействие между регулятором, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами^[17].

Среди основных элементов цифровой финансовой инфраструктуры – платформы для удаленной идентификации, быстрых платежей, платформа-маркетплейс финансовых продуктов и услуг, а также новые платформы на базе распределенных реестров и облачных технологий для эффективного взаимодействия участников рынка в цифровой среде. Ключевым связующим элементом инфраструктуры финансового рынка станут открытые интерфейсы (Open API). Создание новой инфраструктуры обеспечит равные условия для всех участников рынка и будет способствовать развитию конкуренции в финансовом секторе.

Реализация перечисленных задач будет осуществляться участниками финансового рынка совместно с Банком России и заинтересованными государственными органами в рамках программы «Цифровая экономика Российской Федерации» и других проектов в сфере развития финансовых технологий.

Главные цели Банка России в реализации Основных направлений развития финансовых технологий – содействие развитию конкуренции на финансовом рынке, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение рисков и издержек в финансовой сфере, а также повышение уровня конкурентоспособности российских технологий в целом.

2016

Создание департамента финансовых технологий

25 апреля 2016 года Центральный банк России сообщил о создании департамента финансовых технологий. Подробности о новом подразделении были приведены на сайте регулятора.

Департамент финансовых технологий, созданный на базе действующих центров компетенции по проектному и процессному управлению, занялся также мониторингом, анализом и оценкой возможного использования перспективных технологий и инноваций на финансовом рынке.

Новое подразделение Банка России возглавил Вадим Калухов, ранее занимавший должность первого заместителя директора департамента информационных технологий в составе регулятора. На момент назначения руководителем нового департамента Калухов также является заместителем руководителя рабочей группы ЦБ РФ по финансовым технологиям и инновациям.

Скорость развития инноваций и появление новых технологий в современном мире определяют развитие новых бизнес-моделей и экосистем. Мы как мегарегулятор видим себя активным участником данного процесса и считаем, что это создаст новые возможности для проектирования бизнес-подходов на качественно ином уровне, – прокомментировала зампред Банка России Ольга Скоробогатова

По словам Вадима Калухова, создание департамента финансовых технологий позволит решать еще более сложные и амбициозные задачи как внутри Банка России, так и во взаимодействии регулятора с участниками финансового рынка.^[18]

Рабочая группа для анализа блокчейна и других финансовых инноваций

28 февраля 2016 года Банк России сообщил о создании Рабочей группы по анализу перспективных технологий и инноваций на финансовом рынке. Среди приоритетных вопросов – изучение распределенных технологий (например, блокчейна), а также новые разработки в мобильной, платежной и других сферах^[19].

Развитие современного финансового рынка неотделимо от развития финансовых технологий. Финансовые услуги быстро дигитализируются, возникают новые бизнес-модели и экосистемы участников рынка, меняется поведение потребителей финансовых услуг. Высокотехнологичному финансовому рынку нужен высокотехнологичный регулятор, который должен досконально понимать суть новых финансовых процессов и технологий и их возможное применение на практике. Ольга Скоробогатова, заместитель Председателя Банка России

Рабочая группа планирует проводить регулярные встречи с представителями банков, саморегулируемых организаций и иных участников финансового рынка для обсуждения различных аспектов применения новых финансовых технологий.

См. также

• Информационные технологии в ЦБ РФ

Примечания